圖：買樓承造按揭時(shí)，按揭人、借款人和擔(dān)保人之間，各自需要承擔(dān)責(zé)任。

　　置業(yè)人士申請按揭時(shí)會于表格上看到“按揭人”、“借款人”及“擔(dān)保人”三個(gè)選項(xiàng)。不同身份在按揭上扮演著不同角色，筆者將于此文逐一剖析：

　　“按揭人”（Mortgager）是指擁有業(yè)權(quán)的人（俗稱業(yè)主），即是可將其物業(yè)用作買賣及抵押等用途，按揭人的人數(shù)可多于一人或以上。如按揭人的人數(shù)多于一人，申請按揭時(shí)須得到所有按揭人一致同意方可抵押物業(yè)。

　　“借款人”（Borrower）是指向銀行或財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)申請貸款的人，并擁有承擔(dān)償還貸款的責(zé)任。

　　例如一對夫妻聯(lián)名買入一個(gè)物業(yè)，兩位均是業(yè)主（按揭人），而丈夫作為借款人負(fù)責(zé)供款，銀行會根據(jù)丈夫的入息及還款能力而決定可批出的按揭貸款、年期以及息率，因此借款人必須擁有足夠的收入以證明其還款能力。如借款人申請按揭時(shí)已有其他物業(yè)按揭在身，該項(xiàng)按揭貸款需要計(jì)算在每月供款比率內(nèi)。

　　另外，借款人的信貸紀(jì)錄亦會影響所批出的按揭條款及優(yōu)惠。若果按揭人為退休人士，亦可借助較年輕及有足夠還款能力的仔女作為借款人，以便通過銀行供款及入息比率。

　　擔(dān)保人要了解責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)

　　“擔(dān)保人”（Guarantor）是指為物業(yè)按揭進(jìn)行擔(dān)保的人。如借款人收入未能通過銀行的入息審查，便可透過增加擔(dān)保人作擔(dān)保角色，銀行便會將其收入一同納入計(jì)算。哪些人可做擔(dān)保人視乎每間銀行的取態(tài)而定，有銀行會接受按揭人或借款人的朋友作為擔(dān)保人，如涉及按揭保險(xiǎn)，擔(dān)保人則必須為直系親屬，未婚夫／妻或親戚。

　　擔(dān)保人可協(xié)助借款人成功申請按揭，但亦擁有還款的責(zé)任，若借貸人拖欠或無法償還貸款，銀行便會繼而向擔(dān)保人追討欠款，同時(shí)亦會影響其信貸報(bào)告。當(dāng)按揭人、借款人及擔(dān)保人均無法按時(shí)還款時(shí)，銀行或財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)有權(quán)接管或出售物業(yè)。

　　按揭人、借款人和擔(dān)保人之間的關(guān)系密不可分，同時(shí)各自亦有需要承擔(dān)的責(zé)任，尤其擔(dān)任擔(dān)保人要仔細(xì)考慮其責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)才作決定。

　?。ㄗ髡邽榻?jīng)絡(luò)按揭轉(zhuǎn)介營運(yùn)總監(jiān)）