圖：金管局于2018年9月推出快速支付系統(tǒng)“轉(zhuǎn)數(shù)快”，圖為工作人員簡(jiǎn)介系統(tǒng)應(yīng)用。

　　香港金管局正在與中國(guó)人民銀行積極推動(dòng)兩地快速支付系統(tǒng)互聯(lián)，將香港“轉(zhuǎn)數(shù)快”（FPS）與內(nèi)地網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）相連，使兩地居民能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)小額跨境支付。此舉措預(yù)計(jì)明年6月技術(shù)可行，惟首階段先聚焦個(gè)人跨境轉(zhuǎn)賬，而非零售消費(fèi)支付。

　　這一消息為兩地居民和企業(yè)帶來新的期待。數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年每月平均超720萬(wàn)人次從香港赴內(nèi)地。若其中10%使用跨境匯款服務(wù)，每人平均轉(zhuǎn)賬1000港元，月交易額可達(dá)7億港元，潛力巨大。這不僅利于資金高效流動(dòng)，對(duì)兩地零售、服務(wù)和旅游等行業(yè)也有積極促進(jìn)作用。

　　筆者認(rèn)為首階段不涉及零售消費(fèi)支付，并非完全出于技術(shù)限制，更多是監(jiān)管考慮。零售支付交易頻率高、金額小但總量大，對(duì)系統(tǒng)承載能力和安全性要求高。同時(shí)，內(nèi)地對(duì)資金流動(dòng)和外匯管理有嚴(yán)格規(guī)定，需穩(wěn)步推進(jìn)。不過，這并不影響兩地居民的熱切期待。在個(gè)人跨境轉(zhuǎn)賬方面，互聯(lián)互通將極大便利在內(nèi)地，特別是大灣區(qū)生活、工作和學(xué)習(xí)的人群。比如，港人可更便捷地向內(nèi)地匯款，滿足在內(nèi)地置業(yè)、養(yǎng)老或日常開支需求；內(nèi)地居民也能輕松向香港匯款，用于投資、子女教育或旅游消費(fèi)。

　　未來隨著技術(shù)和政策完善，企業(yè)對(duì)個(gè)人、個(gè)人對(duì)企業(yè)跨境支付也有望納入兩地互聯(lián)。例如，內(nèi)地企業(yè)可跨境支付薪酬給在港員工，香港企業(yè)也可支付薪酬給在內(nèi)地工作的港人。內(nèi)地家長(zhǎng)能更便利地為在港求學(xué)子女繳納學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，香港政府也可跨境發(fā)放綜援金給北上安老的長(zhǎng)者。從宏觀經(jīng)濟(jì)看，這會(huì)促進(jìn)兩地資金高效配置，提升使用效率，降低交易成本，深化經(jīng)濟(jì)融合。考慮到可能的巨額交易額，對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)和相關(guān)服務(wù)行業(yè)都是巨大商機(jī)。

　　金管局總裁余偉文于“香港金融科技周2024”提到，已經(jīng)與人行密切合作，討論匯率計(jì)算、交易限額、地域覆蓋等關(guān)鍵問題。匯率即時(shí)計(jì)算和透明度很重要，兩地需建立高效、公正匯率機(jī)制，保障用戶跨境轉(zhuǎn)賬獲得有競(jìng)爭(zhēng)力匯率。安全防護(hù)方面，跨境支付涉及反洗錢、反恐怖融資和數(shù)據(jù)安全等敏感問題。兩地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需建立嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)信息共享和協(xié)同監(jiān)管，確保資金合法安全流動(dòng)。

　　跨境支付服務(wù)能保護(hù)市民的戶口安全，特別是使用找換店服務(wù)的人群，原因在于資金轉(zhuǎn)賬是在發(fā)送者與接收者之間直接進(jìn)行，無需經(jīng)過未知賬戶。同時(shí)，發(fā)送者和接收者可保護(hù)自身銀行賬戶信息的隱私，僅需使用如電話號(hào)碼之類的識(shí)別碼，以此降低賬戶被用于非法活動(dòng)的幾率。

　　目前市場(chǎng)上存在多種跨境支付方式，像PayMe銀聯(lián)虛擬卡、八達(dá)通銀聯(lián)虛擬卡、數(shù)字人民幣（e-CNY）等，但各自都存在一定的局限性。以數(shù)字人民幣為例，港人目前只能用第四類匿名錢包，不僅余額較低，而且交易限額也不高，更重要的是不支持個(gè)人轉(zhuǎn)賬操作，這就使得其使用場(chǎng)景受到了較大的限制。

　　而FPS與IBPS互聯(lián)的支付方式則有所不同，在使用便利性上，無論是操作流程還是使用環(huán)境，都能為用戶提供便捷的體驗(yàn)。同時(shí)，它的功能潛力豐富多樣，不僅可以服務(wù)于普通個(gè)人用戶，未來相信更能滿足企業(yè)和政府部門在復(fù)雜業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的支付需求。相比其他跨境支付方式，F(xiàn)PS與IBPS互聯(lián)可直接將資金轉(zhuǎn)入戶口，發(fā)展前景十分廣闊。

　　支付系統(tǒng)互聯(lián)是兩地金融合作的里程碑。隨著系統(tǒng)完善升級(jí)，未來可能實(shí)現(xiàn)零售消費(fèi)支付互聯(lián)，滿足更廣泛消費(fèi)需求。比如，香港“轉(zhuǎn)數(shù)快”已與泰國(guó)PromptPay實(shí)現(xiàn)二維碼支付互聯(lián)，與內(nèi)地零售支付互聯(lián)在技術(shù)上可行，更大挑戰(zhàn)在于政策和監(jiān)管協(xié)調(diào)。此外，銀行和支付機(jī)構(gòu)可開發(fā)更多跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)，如跨境理財(cái)、保險(xiǎn)和投資等，為客戶提供全方位金融解決方案，鞏固香港國(guó)際金融中心地位。

　　為大灣區(qū)發(fā)展注入活力

　　但同時(shí)我們也要正視挑戰(zhàn)。首先，內(nèi)地外匯管制政策對(duì)資金跨境流動(dòng)限制嚴(yán)格，需在合法合規(guī)前提下探索操作模式。其次，跨境支付涉及數(shù)據(jù)隱私和網(wǎng)絡(luò)安全，須建立嚴(yán)密安全保障機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)接受度和用戶教育也是關(guān)鍵，這都需要政府、金融機(jī)構(gòu)和媒體共同努力。

　　總之，快速支付系統(tǒng)互聯(lián)為兩地深化金融合作、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)融合帶來前所未有的機(jī)遇。這一舉措成功實(shí)施，將為兩地居民和企業(yè)帶來便利，為大灣區(qū)乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力。在全球經(jīng)濟(jì)不確定性背景下，加強(qiáng)區(qū)域合作和互聯(lián)互通意義重大。期待金管局與人行深化合作，克服挑戰(zhàn)，推動(dòng)項(xiàng)目落地，為金融創(chuàng)新開創(chuàng)互利共贏新局面。

　?。ㄗ髡邽橄愀蹌?chuàng)科發(fā)展協(xié)會(huì)創(chuàng)會(huì)主席）